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2019热刺赛程:西藏2020年國家電網招聘考試金融專業資料:信用貸款方式掌握的要點

來源:長理職培發布時間:2019-11-16 16:37:36
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 商業銀行對不同貸款方式掌握的要點
不同貸款方式是根據貸款安全保證程度劃分的,而且在貸款的風險管理上各有所側重,因此,需要分別了解各種貸款方式掌握的要點。
(一)、信用貸款方式掌握的要點
信用放款方式,是完全憑借借款人的信譽而發放貸款的形式。它的最大特點是不需要擔保和抵押,僅憑借款人的信用就可以取得貸款,因而風險較大。我國商業銀行過去基本上是以發放信用貸款為主,隨著市場經濟的發展,貸款正逐步從信用貸款向擔保貸款轉變,而信用貸款今后僅向信譽卓著的借款人發放。因此,這種貸款方式的成敗在很大程度上取決于對借款人或借款項目的信用分析是否科學可靠。
(二)、保證貸款方式掌握的要點
保證貸款掌握的要點包括以下幾個方面:保證人的資格、保證的方式和保證期限。
1、保證人的資格
不同的保證人,由于信用等級不同,對貸款風險的影響程度不同。我國《擔保法》規定:“具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民,可以作保證人。”可見,保證人可以是法人、公民,也可以是其他組織。從我國現行的法律規定看,下列組織不能擔任保證人:第一,國家機關。由于國家機關屬于國家和社會事務的管理機構,不具有直接從事經濟活動的職能,其活動經費源于國家預算撥款,而保證行為是一種經濟行為,因此,國家機關不得為保證人,否則,既有悖于國家機關的性質,干擾國家的經濟秩序,也影響國家機關管理職能的行使。第二,企業法人的分支機構、職能部門。法人的分支機構、職能部門是法人的組成部分,不具有獨立的主體資格,只能在法人授權范圍內從事經營活動。當然,“企業法人的分支機構有法人書面授權的,可以在授權范圍內提供保證。”“企業法人的分支機構未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同的,該合同無效或者超出授權范圍的部分無效。”第三,以公益為目的的事業單位、社會團體。因為這些單位從事的是公益事業,而不是以經營活動為主要目的,而保證行為屬于經營活動,并且這些單位的活動經費主要來自于國家的預算撥款或者捐助,所以不具備從事保證的行為能力。
2、保證的方式
保證方式是指保證人承擔責任的方式,依《擔保法》的規定,保證方式有兩種:第一,一般保證。當事人在保證合同中約定,債務人不能履行債務時,由保證人承擔保證責任的,為一般保證。一般保證的保證人在主合同(借款合同)糾紛未經審判或者仲裁,并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前,對債權人可以拒絕承擔保證責任。因此,在一般保證中,保證人享有先訴抗辯權,僅在債務人的財產不足以完全清償債權的情況下,才負擔保責任。即一般保證的債權人請求保證人承擔保證責任的,不僅須證明債務人不履行債務的事實,而且須證明已就主債務的財產依法強制執行后仍不能完全受償。當然,在下列情況下,一般保證的保證人不得行使先訴抗辯權:一是債務人住所變更,致使債權人要求其履行債務發生重大困難的;二是人民法院受理破產案件,中止執行程序的;保證人以書面形式放棄先訴抗辯權的。第二,連帶責任保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的,為連帶責任保證。在連帶責任保證下,保證人不享有先訴抗辯權,只要有債務人履行期屆滿不履行債務的事實,保證人的保證責任即發生效力。連帶責任保證的債權人請求保證人承擔保證責任的,只須證明債務人有屆時不履行債務的事實即可,而不論債權人是否就債務人的財產已強制執行,保證人均應依保證合同的約定承擔保證責任。

 2020年國內國際時政資料供參考:
 

热刺vs阿森纳 www.kdzqlx.com.cn 當前,我國房地產市場正堅定向房住不炒定位前進。受到庫存和資金壓力影響,當前房地產開發企業回籠資金意愿明顯增強,非理性購地熱情明顯消減。據房地產中介機構監測,1至9月,重點監測的全國100個城市住宅用地成交面積增幅明顯收窄。樓市供求同時回落,旺季不旺,期望中的“金九”沒有出現。而從傳統國慶假期購房旺季看,商品房市場購買意愿趨向理性,“銀十”大概率不會到來。我國房價上漲剛性預期的自我實現循環已經被打破。

根據國家統計局數據,8月70城房價漲幅整體回落,新房價格環比上漲城市數量進一步縮減至55個,二手房價格環比已連續3個月有多達20個城市下跌。另據中國房地產指數系統百城價格指數對全國100個城市新建住宅的全樣本調查數據,9月百城(新建)住宅平均價格環比上漲0.31%,漲幅較8月收窄0.06個百分點。

應該看到,房貸利率換錨不改房住不炒定位。定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR;二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點,與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。這意味著,我國個人房貸利率將同時受到LPR、地區加點下限及銀行加點三方面因素共同影響。其中,LPR是利率定價中樞。受宏觀經濟金融形勢影響,LPR也將產生波動。但因城施策下的動態地區加點下限,實際上設定了個人房貸利率的“底”,也就是房住不炒的利率底,即使LPR出現明顯波動,地區加點下限也會保持實際個人房貸利率相對穩定,這樣可以保證房貸利率換錨不會鼓勵房地產炒作投機行為。目前,熱點城市、非熱點城市的房貸利率換錨正在順利推進,從已換錨城市實際房貸利率和換錨前利率相比,差異很小,凸顯出房住不炒的定位。

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責編:賀娟花

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